按語：在今年的《政府工作報告》中,“保險”關(guān)鍵詞共出現(xiàn)5次,為更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“減震器”與社會“穩(wěn)定器”功能,保險在切實(shí)保障和改善民生領(lǐng)域被寄予重望。我國1980年恢復(fù)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù),1982年恢復(fù)人身保險業(yè)務(wù)以來,保險保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增長到2023年的51247億元,至今一直位居全球保險市場第2位,保險業(yè)在社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。為進(jìn)一步有效發(fā)揮保險業(yè)的作用,提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,《金融時報》記者專訪了我會商業(yè)保險研究分會會長、北京工商大學(xué)中國保險研究院院長王緒瑾教授,他在回顧中國保險業(yè)取得成就的基礎(chǔ)上,提出了推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的相關(guān)建議。

  中國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

  《金融時報》記者:目前中國保險業(yè)已成為全球第二大保險市場,國際影響力不斷提升。保險業(yè)著力構(gòu)建可持續(xù)的發(fā)展新生態(tài)主要體現(xiàn)在哪些方面?

  王緒瑾:第一,保險保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大,國際地位提升。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,保費(fèi)收入由1980年的4.6億元增長到2023年的51247億元。與此同時,中國保險市場在國際保險市場的地位也大幅提升,從1999年的全球第16位到2001年的全球第13位,直到2017年的全球第2位,并且一直穩(wěn)居于這一位次。

  第二,保險主體多元化水平顯著提升,壟斷競爭型保險市場正在形成。保險公司數(shù)量從1980年的1家到1986年的2家再到2002年的57家、2015年的138家,直至2022年的237家。其中,保險集團(tuán)13家、財(cái)產(chǎn)保險公司89家、人壽保險公司92家、再保險公司7家、資產(chǎn)管理公司33家、其他類型的機(jī)構(gòu)3家。保險公司數(shù)量的增加促進(jìn)了市場的公平競爭,保險市場份額由獨(dú)家壟斷、寡頭壟斷逐步向壟斷競爭型轉(zhuǎn)變,但財(cái)產(chǎn)保險與壽險市場集中程度有所不同。

  第三,外資保險公司數(shù)量穩(wěn)步增加,市場份額逐年提升。外資保險公司數(shù)量從1992年的1家,增加到2001年的31家、2022年的60家。其中,外資保險集團(tuán)2家、外資壽險公司27家、外資財(cái)產(chǎn)保險公司21家、外資再保險公司9家、外資資產(chǎn)管理公司1家。外資保險公司的市場份額也從2001年的1.55%增加到2015年的7.17%、2022年的8.09%。

  第四,監(jiān)管制度不斷完善,保險業(yè)國際監(jiān)管中的中國元素得以增進(jìn)。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),商業(yè)保險是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。為滿足對外開放需要,國家于1992年頒布了《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》,1995年頒布了《保險法》,2002年為滿足入世需要,首次修訂了《保險法》,2009年、2015年兩次修訂了《保險法》;同時,中國多次制定和修訂了有關(guān)保險公司、資金運(yùn)用、保險經(jīng)紀(jì)、保險代理、保險公估、交強(qiáng)險、保險公司償付能力監(jiān)管等一系列保險監(jiān)管的法規(guī)和規(guī)章,從而形成了系統(tǒng)、完善的保險監(jiān)管法律法規(guī)體系,為保險市場的穩(wěn)健發(fā)展提供了制度保障。

  《金融時報》記者:在供給端,保險機(jī)構(gòu)如何通過高質(zhì)量供給滿足消費(fèi)者日益多元化的需求?

  王緒瑾:在供給端,保險機(jī)構(gòu)想要通過高質(zhì)量供給滿足消費(fèi)者日益多元化的需求,就必須在產(chǎn)品和服務(wù)兩大方面下足功夫。第一,保險產(chǎn)品多樣化水平,不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會多元需求。隨著中國保險業(yè)的發(fā)展,財(cái)產(chǎn)保險保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入的比重呈現(xiàn)下降趨勢,人身保險保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入的比重呈現(xiàn)上升趨勢,并趨于穩(wěn)定;在財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中,機(jī)動車保險、信用保證保險、農(nóng)業(yè)保險比重顯著上升,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險比重則顯著下降,在機(jī)動車保險中機(jī)動車第三者責(zé)任保險和交強(qiáng)險所占比重60%多;在人身保險業(yè)務(wù)中,壽險所占比重逐步下降,健康險所占比重逐步上升。

  第二,保險中介市場快速發(fā)展,營銷渠道逐漸多元化。中國保險業(yè)務(wù)自1980年恢復(fù)以來,已形成了柜臺銷售、陌生拜訪、網(wǎng)絡(luò)銷售、銀行保險、電話銷售多元化銷售渠道。伴隨著保險公司的快速發(fā)展,中國保險中介公司數(shù)量也在不斷增加。截至2022年,全國已設(shè)立保險中介公司2582家,其中,保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公估公司分別為1708家、492家、377家。此外,還有兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬個、兼業(yè)代理點(diǎn)22余萬個、個人保險代理人約400萬人。保險代理人與經(jīng)紀(jì)人展業(yè)收入占全部保費(fèi)收入約90%。保險中介市場的發(fā)展,降低了保險經(jīng)營成本,促進(jìn)了市場競爭,提升了保險業(yè)的公信力。

  我國已從大國保險邁入保險大國,未來以中國文化為基礎(chǔ)、高科技為手段、民法典為載體的保險服務(wù)化,將是我國保險業(yè)發(fā)展中新的增長點(diǎn)。這種文化、技術(shù)、制度與內(nèi)容四位一體的格局,將推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)我國從保險大國向保險強(qiáng)國的邁進(jìn)。

  《金融時報》記者:保險業(yè)的“高質(zhì)量”不止表現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)上,作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重要組成部分,保險機(jī)構(gòu)本身取得了哪些長足進(jìn)步?

  王緒瑾:第一,保險公司盈利能力逐年提升,資本市場資金來源得到有益補(bǔ)充。發(fā)達(dá)的保險市場是健全的資本市場的重要組成部分,這是因?yàn)楸ｋU投資是資本市場最主要的資金來源。保險公司既是資本市場重要的機(jī)構(gòu)投資者,也是資本市場重要的長期投資者和價值投資者。另外,現(xiàn)代化的保險公司往往表現(xiàn)出“承保虧損、投資盈利”的特征,以達(dá)到綜合盈利的目標(biāo),因此投資盈利為提高承保服務(wù)質(zhì)量創(chuàng)造了重要條件。

  第二,保險公司治理水平不斷提升,行業(yè)自律行為逐漸完善。隨著保險業(yè)對外開放的不斷推進(jìn)、保險公司數(shù)量的大幅增加,為了競爭需要,保險公司不斷改善公司治理結(jié)構(gòu)。1999年11月16日,作為行業(yè)自律組織的中國保險行業(yè)協(xié)會成立,為保險業(yè)提供了重要的制度保障,促進(jìn)了保險公司的規(guī)范運(yùn)營,保險公司的治理水平亦不斷提升。

  《金融時報》記者:黨的十八大以來,保險業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面成效如何?在國民經(jīng)濟(jì)中的地位是否穩(wěn)步提升?

  王緒瑾:一方面,保險密度不斷提高、保險深度不斷拓展。中國的保險密度從1980年的0.48元增加到2022年的3326.15元,說明國民保險保障水平提高了;同期保險深度從0.1%提高到3.88%,說明保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位穩(wěn)步提升。

  另一方面,保險行業(yè)受重視程度逐年提升,在社會生活中的不可或缺性愈加明顯。長期以來,中國政府高度重視保險行業(yè)的發(fā)展。2006年5月31日,國務(wù)院常務(wù)會議正式通過的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱“國十條”),成為一段時期內(nèi)統(tǒng)領(lǐng)保險業(yè)改革發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。2013年9月28日,《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》(國發(fā)〔2013〕40號)正式發(fā)布,有力地促進(jìn)了健康保險的發(fā)展。2014年8月10日,《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(以下簡稱“新國十條”)公布,進(jìn)一步確定了保險業(yè)在中國社會經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。相對于2006年的“國十條”,2014年的“新國十條”更具時代特征,二者的區(qū)別在于前者強(qiáng)調(diào)“保險業(yè)要發(fā)展”,后者則為“要發(fā)展保險業(yè)”。這些利好政策促進(jìn)了保險業(yè)社會發(fā)展“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)增長“助推器”作用的實(shí)現(xiàn)。

  推動中國保險業(yè)發(fā)展的政策建議

  《金融時報》記者:未來,保險業(yè)應(yīng)該從哪些方面著手積極發(fā)揮保險保障功能,實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展?

  王緒瑾:我國保險業(yè)自恢復(fù)以來發(fā)展迅速,已經(jīng)邁入保險大國的行列。為推動保險業(yè)邁入保險強(qiáng)國,有必要推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,其中需求是導(dǎo)向,制度是關(guān)鍵,人才是根本,科技是手段,內(nèi)容是目的。

  第一,公司治理完善化。完善公司治理的關(guān)鍵在于:一要明晰產(chǎn)權(quán)制度,將權(quán)利與責(zé)任高度關(guān)聯(lián);二要充分發(fā)揮一層三會重要作用,制度要完善,讓股東會發(fā)揮決策作用,讓監(jiān)事會有效地對董事會監(jiān)督,讓董事會真正對股東會負(fù)責(zé),讓經(jīng)理層做好經(jīng)營,對董事會負(fù)責(zé),形成有效的治理機(jī)制;三是要選擇適度的經(jīng)營模式,一家保險公司是采用資產(chǎn)驅(qū)動型,還是負(fù)債驅(qū)動型,抑或雙驅(qū)動型,不同公司以及面對的不同的資本市場環(huán)境,其選擇也不同;四要堅(jiān)持保險交易法治化,要注重保險合同的約定,并在保險交易中符合保險監(jiān)管的要求。

  第二,保險意識整體化。保險意識整體化包括三個層面:保險消費(fèi)者的投保意識;保險人的保險功能意識在于在保險產(chǎn)品研發(fā)、保險展業(yè)、防災(zāi)防損、保險理賠方面真正做到以客戶為中心,讓保險的功能得到有效發(fā)揮;政府的保險認(rèn)知意識在于政府感知到保險是社會發(fā)展“穩(wěn)定器”、經(jīng)濟(jì)增長“推動器”,為保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

  第三,保險人才專業(yè)化。保險行業(yè)是服務(wù)行業(yè),提高保險服務(wù)質(zhì)量的核心問題是人才問題,現(xiàn)代保險業(yè)需要的是不僅懂保險專業(yè)而且懂?dāng)?shù)字技術(shù)的復(fù)合型專業(yè)人才。為此,要培養(yǎng)人才、選好人才、用好人才、留住人才。在選人才方面,要有準(zhǔn)入門檻的考試制度;在培養(yǎng)人才方面,要注意采用定期培訓(xùn)或?qū)ｎ}研究;在用好人才方面,要注意才盡其用;在留住人才方面,注意采用股權(quán)激勵、企業(yè)年金、司齡工資和優(yōu)先晉升等多項(xiàng)并用的措施。

  第四,保險經(jīng)營數(shù)字化。要在保險經(jīng)營中充分利用現(xiàn)代科技手段,在展業(yè)、承保、客服、理賠、防災(zāi)防損、分保、投資等方面用好人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等高科技手段,以降低成本、提高效率,從而提高保險經(jīng)營質(zhì)量。

  第五,保險風(fēng)險可控化。保險公司在承保和投資經(jīng)營過程中的風(fēng)險管控是公司穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)鍵,其風(fēng)險主要包括經(jīng)營風(fēng)險和法律風(fēng)險,法律風(fēng)險則包括合同糾紛風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險。在經(jīng)營風(fēng)險方面要重點(diǎn)加強(qiáng)車險、責(zé)任險和健康險的反欺詐,以實(shí)現(xiàn)保險公司的長期可持續(xù)性發(fā)展。

  第六,保險投資盈利化?，F(xiàn)代保險業(yè)一般是承保虧損、投資盈利,投資盈利填補(bǔ)承保虧損,達(dá)到綜合盈利,綜合盈利的目的是進(jìn)一步做好承保服務(wù)。承保和投資是保險公司的兩個車輪子,承保服務(wù)獲得保費(fèi)收入,增加投資資金來源,投資則是保險公司的主要利潤來源,而保險公司的主業(yè)是風(fēng)險管理,投資盈利是為了更好地做好承保服務(wù),優(yōu)質(zhì)服務(wù)又增加保費(fèi)收入,增加投資資金來源,二者相得益彰。故保險投資在保證安全性、流動性的前提條件下,要盡可能獲得更多的利潤。為實(shí)現(xiàn)投資盈利,從公司層面而言,要從制度、技術(shù)和人才上把握好,尤其注意把握機(jī)會與控制風(fēng)險的關(guān)系。

  《金融時報》記者:如何在產(chǎn)品供給和服務(wù)保障上下功夫,構(gòu)建多元化產(chǎn)品服務(wù)體系,讓保險惠及更多人群?

  王緒瑾:首先,保險產(chǎn)品協(xié)調(diào)化。保險產(chǎn)品的協(xié)調(diào)要處理好兩重關(guān)系,一是商業(yè)保險與社會保險的關(guān)系,避免商業(yè)保險與社會保險重復(fù)的情況,要達(dá)到互補(bǔ)的效果;二是商業(yè)保險區(qū)域布局與商業(yè)保險產(chǎn)品內(nèi)部結(jié)構(gòu)的關(guān)系,要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)質(zhì)化。從區(qū)域布局而言,要實(shí)現(xiàn)東部、中部、西部的協(xié)調(diào)化,以有效為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活提供保險保障,實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險與社會經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展;從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)而言,要完善保障型產(chǎn)品、挖掘投資型產(chǎn)品、研發(fā)衍生型產(chǎn)品,以達(dá)到保障多層化需求。從人身保險而言,要考慮到我國人口老齡化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況,重點(diǎn)關(guān)注康養(yǎng)一體的保障產(chǎn)品,要完善養(yǎng)老保險產(chǎn)品,加強(qiáng)健康保險在全生命周期健康管理中的運(yùn)用,拓展診斷與治療方面的健康保險產(chǎn)品,挖掘康復(fù)方面的健康保險產(chǎn)品,研發(fā)預(yù)防與保健方面的健康保險產(chǎn)品;從財(cái)產(chǎn)保險而言,要完善機(jī)動車保險和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險,挖掘責(zé)任保險的潛力,研發(fā)巨災(zāi)保險衍生品,有效為經(jīng)濟(jì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

  其次,保險中介多元化。一個發(fā)達(dá)的保險市場,必有一個發(fā)達(dá)的保險中介市場做后盾。一個完善的中介市場包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。保險中介可提高保險的經(jīng)營效率,可提升保險業(yè)的公信力。從營銷渠道而言,不同公司有不同的渠道策略?？傮w上來說,陌生拜訪固守傳統(tǒng),電話銷售逐步認(rèn)可,銀行保險卷土重來,網(wǎng)絡(luò)銷售則會快速成長。每家公司自身特點(diǎn)不同,其選擇也不同,目的是達(dá)到有效營銷。

  最后,保險保障服務(wù)化。保險服務(wù)化是在保險展業(yè)、承保、防災(zāi)防損、理賠、分保、投資過程中以客戶為中心的現(xiàn)象。保險服務(wù)化是保險業(yè)發(fā)展的主旋律,包括基本服務(wù)、附加服務(wù)和延伸服務(wù)。基本服務(wù)包括展業(yè)、承保、分保、防災(zāi)防損、投資與理賠,在這些基本環(huán)節(jié)中,展業(yè)和承保做得好,保險糾紛少;防災(zāi)防損做得好,被保險人和保險人都叫好;分保工作做得好,原保險人賠付少;保險理賠做得好,新單、續(xù)保不會少;保險投資做得好,保險市場與資本市場一片好。在基本服務(wù)中,防災(zāi)防損與理賠是核心,而核心中的核心是強(qiáng)化防災(zāi)防損,以減少保險事故;在理賠中,要特別強(qiáng)調(diào)服務(wù)理賠,這樣可增強(qiáng)被保險人保險服務(wù)的獲得感,也可發(fā)揮范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果,同時,加強(qiáng)保險反欺詐,尤其加強(qiáng)部門間合作的機(jī)動車保險、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險、信用保證保險和健康保險的反欺詐。附加服務(wù)是在保險期間沒有發(fā)生保險事故時給予被保險人一定的服務(wù)或利益,這樣可以避免客戶流失、增強(qiáng)客戶黏性,當(dāng)然,要考慮附加服務(wù)與客戶流失成本之間的平衡;延伸服務(wù)是投保人購買保險產(chǎn)品時優(yōu)惠購買其他相關(guān)產(chǎn)品,這既方便客戶,又發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)鏈作用。例如,購買機(jī)動車保險時,有償優(yōu)惠購買機(jī)動車的防災(zāi)減損設(shè)備;購買健康保險時有償優(yōu)惠購買旅游服務(wù)或者保健服務(wù)等。在實(shí)現(xiàn)保險服務(wù)化過程中,要保證基本服務(wù)、鼓勵附加服務(wù)、創(chuàng)新延伸服務(wù),從而有效發(fā)揮保險在服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)中的保障作用。

  《金融時報》記者:從保險行業(yè)的法律法規(guī)和監(jiān)管政策來看,有哪些值得關(guān)注和提升的地方?

  王緒瑾:第一,保險法律完善化。首先要進(jìn)一步完善保險合同法,以達(dá)到保險交易的公平化;其次,要進(jìn)一步完善保險業(yè)法,保護(hù)被保險人的利益和促進(jìn)保險業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。例如,進(jìn)一步完善《保險法》第136條中保險條款費(fèi)率監(jiān)管制度,應(yīng)將“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”改為“依法實(shí)行強(qiáng)制保險險種的保險條款和保險費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”。將“關(guān)系社會公眾利益的保險險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率”改為備案制;刪除第116條第4款“給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費(fèi)回扣或者其他利益”的規(guī)定,以賦予保險公司產(chǎn)品研發(fā)的自主權(quán)、激發(fā)市場活力,更好地滿足保險消費(fèi)者需求。

  第二,條款費(fèi)率市場化。我國1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù),當(dāng)時缺乏市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),保險公司缺乏完全根據(jù)市場定價和獨(dú)立制定條款的能力,故而在1995年頒布的《保險法》中對保險基本條款費(fèi)率須經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)的批準(zhǔn),以確保企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營,也有利于穩(wěn)定市場。后來為應(yīng)對我國2001年加入世界貿(mào)易組織以及整個保險業(yè)發(fā)展的需要,先后于2002年、2008年進(jìn)行了兩次修訂,但對基本條款和費(fèi)率還是采用監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的形式。基于我國市場經(jīng)濟(jì)制度已基本確立,保險公司治理結(jié)構(gòu)和行業(yè)自律制度亦已基本完善,我國保險市場上,保險公司已完全具備面對市場需求研發(fā)產(chǎn)品和厘定保險費(fèi)率的能力,條款費(fèi)率市場化也便于體現(xiàn)保險公司權(quán)利和義務(wù)對價的原則,讓保險公司更好地面對市場自主經(jīng)營,更好地滿足保險消費(fèi)者多樣化需求,有效發(fā)揮市場配置資源的決定作用。

  第三,政府監(jiān)管、行業(yè)自律與公司治理協(xié)整化。首先,要根據(jù)《民法典》等相關(guān)法律和法規(guī)明確政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司治理的邊界,政府監(jiān)管的目的在于保護(hù)被保險人的利益,行業(yè)自律的目的在于在合法范圍內(nèi)保持行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展,公司治理的目的在于合法范圍內(nèi)保持公司的可持續(xù)發(fā)展,分工在于發(fā)揮各自的功能;其次,注意加強(qiáng)各自的分工合作,合作的目的是實(shí)現(xiàn)保險總體功能的最大化;最后,對政府監(jiān)管而言,要實(shí)行保險監(jiān)管階段化,區(qū)分不同市場,采用不同的監(jiān)管方式,對成熟市場,有規(guī)律可循、規(guī)章可依,要依法監(jiān)管;對新興市場,無規(guī)律可循、無規(guī)章可依,則應(yīng)采用市場培育式監(jiān)管,避免監(jiān)管失誤帶來市場波動,以最大限度保護(hù)被保險人的利益。